Энциклопедия Брокгауза и Ефрона - сельскохозяйственный кpедит

В Poccии долгосрочный кредит в самое короткое время получил самое широкое развитие. Наряду с десятью акционерными земельными банками функционируют государственный дворянский зем. банк, крестьянский позем. банк, земский банк Херсонской губ., земское кред. общ. Царства Польского, в Прибалтийских губ. и на Кавказе местные дворянские банки. Об организации их — см. Банки.

Сведения о размере ссуд и величине имений сгруппированы для 8 акц. и херсонского земского банка в нижеследующих таблицах.

Количество десятин

Число имуществ

Количество заложенной земли, в дес.

Остаток долга к янв. 1897 г.

% отнош. к общему кол-ву заложенной земли. Менее 50 дес.

5337

154382

6736725

1 От 50 до 100 дес.

4365

342239

13380252

2 От 100 до 300 дес.

10310

1860773

62173013

11 От 300 до 500 дес.

3903

1469948

48849663

8 От 500 до 750 дес.

2552

1518174

50702646

9 От 750 до 1000 дес.

1347

1155406

36540498

7 От 1000 до 3000 дес.

2864

4533110

129628756

27 От 3000 до 5000 дес.

482

1769246

40095201

10 От 5000 до 10000 дес.

228

1539103

32899901

9 От 10000 до 20000 дес.

70

1005226

14662726

6 свыше 20000 дес.

31

1690729

14374277

10 Всего

31759

17038336

449683658

100

Сумма ссуд

Число имуществ

Колич. заложенной земли

Остаток долга к январю 1897 г.

% отнош. к общему кол-ву заложенной земли Менее 1000 руб.

2404

84309

1754282

0 От 1000 до 3000 руб.

7467

639760

14580417

3 От 3000 до 5000 руб.

4833

842528

19178183

4 От 5000 до 10000 руб.

6395

1790826

44084285

9 От 10000 до 30000 руб.

6899

4233315

110218975

25 От 30000 до 50000 руб.

1851

2482818

65574898

15 От 50000 до 100000 руб.

1262

2720831

79592845

18 От 100000 до 300000 руб.

572

2560338

79313744

18 От 300000 до 500000 руб.

50

464738

16225497

4 От 500000 до 750000 руб.

16

656883

9074358

2 От 750000 до 1000000 руб.

6

375551

4790775

1 свыше 1000000 руб.

4

186939

5295399

1 Всего

31759

17038336

449683658

100

Задолженность частного землевладения к 1 января 1898 г. выражается в следующих цифрах: в дворянском банке заложено 16382 имения, с 13419354 дес. земли и долгом в 482,6 млн. р., при средней подесятинной оценке в 63 р. 57 к. и средней ссуде в 36 р. 86 к. За последнее пятилетие число заложенных имений увеличилось: к 1 января 1894 г. оно составляло 12562, в составе 10321275 дес. земли, с долгом в 335,2 млн., при десятинной оценке в 57 руб. 6 1 коп. и ссуде в 33 р. 33 к. В особом отделе дворянского банка заложены были 6971 имение в 4756127 дес., с долгом в 145,7 млн., при десятинной оценке в 52 р. 55 к. и ссуде в 32 р. 36 к. В земском банке Херсонской губ. число заложенных имений за пять лет возрасло с 3805 до 4721, количество заложенной земли с 3266657 дес. до 3453995, сумма долга с 86,7 млн. до 113,9 млн., оценка с 64 руб. 2 коп. до 76 руб. 92 коп., подесятинная ссуда с 32 р. 1 коп. до 38 р. 46 к. В десяти акционерных земельных банках к 1 января 1894 г. было заложено 27466 имений, в 16238739 дес. земли, с долгом в 344 млн., при средней десят. оценке в 40 р. 91 коп. и ссуде в 23 р. 43 к.; к 1 января 1898 г. число заложенных имений возросло до 36294, количество земли до 17822817 дес., числящийся на них долг до 434,1 млн., оценка десятины земли поднялась до 46 р. 8 к., а ссуда до 25 р. 55 к. В крестьянском банке число заложенных участков поднялось с 10764 до 17981, количество земли с 1838727 дес. до 2697451 дес., долги с 53,4 млн. до 88,3 млн., подесят. оценка с 42 р. 30 к. до 47 р. 79 к., ссуда с 31 р. 85 к. до 33 р. 75 коп. Общая сумма долгов достигала к 1 января 1894 г. 986,5 млн. руб., при оценке в 1827239970 руб.; долги эти падали на 62290 имений, в которых было 37330084 дес. земли. Через пять лет в залоге состояло уже 82349 имений, в которых числится 42149744 дес. земли, оцененных в 2318943138 руб., с долгом в 1264602202 руб. (остаток долга). Подесятинная оценка возрасла с 48 р. 95 в. до 55 р. 2 коп., а ссуда — с 27 р. 97 к. до 31 р. 50 к. К 1 июля 1899 г. задолженность землевладения представляется в следующем виде:

Госуд. дворянский земельный банк.

584634765 руб. Особый отдел дворянского банка

64667387 руб. Крестьянский банк

148657782 руб. Земский банк Херсонской губернии

120507620 руб. Тифлисский дворянский земельный банк

3349464 руб. Михайловский дворян. земельный банк

1299875 руб. Акционерные зем. банки

465778291 руб. Всего

1387890184 руб.

С присоединением ссуд земского кредитного общества Царства Польского на 121186300 руб. и дворянских банков Прибалтийских губерний на 82545300 руб., общая сумма долгов, падающих на земельную собственность, составляет к 1 июля 1899 г. 1591626784 руб.

См. "Стат. долгосрочн. кредита в России 1897 г.", прилож. к вып. III изд. комитета съездов под ред. Голубева (СПб., 1899).

Задолженность землевладения в Poccии возросла в течение последних 35 лет и стала принимать все бодее и более крупные размеры. В 1859 г., когда была прекращена выдача ссуд из государственных кредитных установлений (сохран. казны и приказы общественного призрения), за землевладельцами числилось долгов, выданных под залог населенных помещичьих имений, 425 млн; долги эти были почти целиком погашены путем выкупной операции, так что долги, обременяющие в настоящее время частную собственность, следует считать продуктом новейшего происхождения.

Рост долгов во всех учреждениях долгосрочного кредита, со включением Прибалтийских губерний и Царства Польского, с 1867 по 1899 г.

Годы

Сумма долгов.

Увеличение за год.

1867

99594000

—

1868

104814000

5220000

1869

111186000

6372000

1870

121466000

10280000

1871

145197000

23361000

1872

173553000

28356000

1873

211072000

37519000

1874

294954000

83883000

1875

338382000

43428000

1876

380788000

42406000

1877

415050000

34262000

1878

431093000

16043000

1879

449183000

18090000

1880

461073000

11890000

1881

473800000

12727000

1882

498571000

24771000

1883

523624000

25123000

1884

551890000

28196000

1885

593709000

41819000

1886

647771000

54062000

1887

742931000

95160000

1888

831972000

89041000

1889

878473000

46501000

1890

928455000

49982000

1891

990764000

62309000

1892

1058557000

67793000

1893

1091643000

33086000

1894

1144711000

53068000

1895

1209307000

64596000

1896

1285572000

76265000

1897

1358936000

73364000

1898

1433664000

74728000

1899

1544230000

110556000

Сравнительные сведения о движения долгов с 1 января 1887 по 1 января 1899 г.

1 янв. 1887 г.

1 янв. 1899 г.

Увеличение. Госуд. учрежд. Дворянский земельный банк

68783300

568192128 + 499408828 Особый отдел дворянского банка

140034064

69179403 — 70854661 Крестьянский банк

34378040

128827308 + 94449268 Итого

243195404

766198839 + 523003425 Частные Земский банк Херсонской губернии

66916447

121306820 + 54390373 Тифлисский дворян. земельный банк.

2104400

2834562 + 730162 Михайловский дворян. земельный банк.

1004300

1340750 + 336450 Итого

70025147

125482132 + 55456985 Акционерные Харьковский земельный банк

38680925

59483300 + 20802375 Полтавский

21008850

48653100 + 27644250 С.-Петерб.-Тульский

15997800

35853128 + 19855328 Московский

65801574

53932100 — 11869474 Бессараб.-Таврич.

19986313

51066677 + 31080364 Нижегород.-Самарский

25824402

25175790 — 648612 Киевский

35293552

01166801 + 10873249 Виленский

29215906

84507400 + 55291494 Ярослав.-Костромской

2119659

8699522 + 6579863 Донской

6752000

35178200 + 28426200 Итого

260680981

453716018 + 193035037 Всего

573901532

1345936989 + 771495457

За 12-летний период задолженность землевладения, не считая Прибалтийских губерний и Царства Польского, увеличилась на 771,5 млн., что составляет в среднем 64,5 млн. в год. В течение года с 1 января 1898 г. по 1 января 1899 г. долги в государ. кред. учреждениях увеличились на 80,2 млн., в частных на 1,1 млн., в акционерных на 18,3 млн., а всего задолженность землевладения возросла на 99657722 руб.

Акционерные земельные банки за 1895—98 гг.

1895 г.

1896 г.

1897 г.

1898 г. Проц. по бумагам, прибыль при продаже и пр.

2170209

2566475

2700331

2764742 Проценты по вкладам и текущим счетам

568176

541177

665863

845429 Проценты по краткосрочным ссудам

959331

1024475

1251633

1318487 Фонд запасн. капитала и дивид. акц.

4865733

4940763

5069768

5500132 Фонд возмещ. издержек по оценкам

970241

963102

1039691

1165733 Пеня

1767577

1937485

2081710

2220776 Валовая прибыль

11301267

11973477

12808996

13815299 Расходы по управлению

2404102

2493878

2928437

3127131 Убытки

357561

328386

264496

418077 В резервный и запасн. капитал

275152

246610

20941

14084 Итого

3036815

3068874

3213874

3509292 Чистая прибыль

8264452

8904603

9595122

10256007 Складочный капитал

42767066

45446468

47965074

51596826 Дивиденд

6692275

7162790

7637110

8272207 В % на склад, капитал

16

16

16

16 Склад. капиталы по средней бирж. цене

124694997

126235010

126566884

145635816 Отчисления в пользу учредителей

202121

225878

240215

255661 Отчисления в пользу членов правления

419650

449611

510123

554890 Отчисления в пользу членов оцен. ком.

199096

214225

241374

261887 Отчисления в пользу служащих

212823

227804

257405

279011 В запасн. и резерв. капитал

265571

393936

332218

181458

Платежи в земельных банках.

БАНКИ.

Срок ссуд.

Рост.

Погашение.

В пользу банка

Всего в полугодие

Всего в год. Гос. Дворянский банк

от 11 л. до 66,5 л.

2

от 3,625 до 1/8

1/8

от 5 р. 75 к. до 2 р. 25 к.

от 11 р. 50 к. до 4 р. 50 к. Крест. помельный банк

от 13 л. до 55,5 л.

2

от 3 до 1/4

3/8

от 5 р. 37,5 до 2 р. 62,5 к.

от 10 р. 75 к. до 5 р. 25к. Земский банк Херсонской губ.

38,5 л.

2,25

— 1/2

1/4

3

6 Акционерные земельные банки

от 10 до 66 л. 2 мес.

2,25

от 4 до 1/8

1/4

от 6 р. 50 к. до 2 р. 62,5 к.

от 13 р. до 5 р. 25 к. Земское кред. общ. Царства Польск.

от 28 л. до 41 года

2—2,25

от 1 до 1/2

0,09

от 3 р. 9 к. до 2 р. 59 к.

от 6 р. 18 к. до 5 р. 18 к. Эстлянд. двор. зем. кред. общ.

56,5

2

1/4

1/4

2 р. 50 к.

5р. Лифлянд. дворян. зем. кред. общ.

от 38 л. до 55,5 л.

2—2,25

1/2 — 1/4

0,15

от 2 р. 90 к. до 2 р. 40 к.

от 5 р. 80 к. до 4 р. 80 к. Курляндское кредит. общество

53 — 57 л.

2—2,25

1/4

—

от 2 р. 50 к. до 2 р. 25 к.

от 5 р. до 4 р. 50 к.

Закладные листы в обращении к 1 июля 1899 года.

3,5% кред.

264061800 р. 4% кред.

280387250 p. 4% металл.

6863100 марок. 4,5 кред.

734719000 p. 5% кред.

18429000 p.

Краткосрочные ссуды акционерных земельных банков.

1874 г.

1984000 1890 г.

6456000 1878 г.

2209000 1894 г.

11987000 1882 г.

5632000 1898 г.

19161000 1886 г.

8057000 1899 г.

21276000

Задолженность по средней сумме долга на десятину и в процентном отношении к общему количеству частновладельческой земли показывают нижепомещенные таблицы.

Губернии

% отношение заложен. земли к общему колич. частновлад. земли.

Свыше 70% Эстляндская

90 Лифляндская

86 Херсонская

72

От 50 до 70% Екатеринославская

68 Подольская

65 Пензенская

62 Минская

59 Саратовская

58 Тульская

58 Харьковская

58 Киевская

57 Кубанская область

57 Орловская

56 Казанская

55 Уфимская

55 Бессарабская

54 Курляндская

54 Полтавская

54 Симбирская

53 Ставропольская

53 Тамбовская

53 Волынская

52 Гродненская

51 Калишская

51 Витебская

50

От 40 до 50% Варшавская

49 Могилевская

47 Воронежская

46 Тифлисская

45 Курская

44 Плоцкая

43 Виленская

42 Ковенская

41 Келецкая и Таврическая

40

От 30 до 40% Петроковская

37 Радомская

37 Самарская

37 Седлецкая

37 Рязанская

36 Смоленская

35 Черниговская

35 Терская область

34 Люблинская

33 Оренбургская

32 С.-Петербургская

32 Калужская

30 Нижегородская

30

От 20 до 30% Донская обл.

29 Пермская

29 Псковская

27 Ломжинская

24 Московская

23 Тверская

20

От 10 до 20% Костромская

19 Сувалкская

19 Астраханская

17 Новгородская

16 Эриванская

14 Владимирская

12 Ярославская

12

Менее 10% Вятская

8 Бакинская

4 Кутаисская

3 Вологодская

2 Елизаветпольская

1

Губернии.

Средняя сумма ссуды на дес.

От 50 до 70 руб. Курская

68,31 Бессарабская

57,16 Полтавская

56,24 Подольская

54,59 Рязанская

54,99 Тульская

54,89 Кутаисская

53,83 Киевская

52,53 Орловская

50,23

От 40 до 50 руб. Тамбовская

48,47 Варшавская

46,72 Воронежская

45,33 Калишская

44,63 Харьковская

43,30 Келецкая

41,23 Плоцкая

41,22

От 30 до 40 руб. Пензенская

38,02 Люблинская

37,10 Сувалкская

34,88 Петроковская

34,74 Херсонская

34,53 Ковенская

34,51 Симбирская

34,23 Московская

33,76 Казанская

33,31 Черниговская

32,92 Екатеринославская

32,71 Ломжинская

32,02 Радомская

31,10 Кубанская область

30,34 Нижегородская

30,24 Таврическая

30,18 Саратовская

30,15 Донская область

30,04

От 20 до 30 руб. Гродненская

25,35 Седлецкая

24,81 Курляндская

24,43 Волынская

24,30 Калужская

23,58 Виленская

22,83 Эриванская

22,80 Смоленская

20,02

От 10 до 20 руб. Елисаветпольская

19,84 Псковская

19,69 Владимирская

17,87 Витебская

17,43 Ставропольская

17,27 Тверская

17,19 Могидевская

16,68 Ярославская

16,37 Вологодская

15,97 Самарская

14,58 С.-Петербургская

14,02 Лифляндская

13,64 Терская область

13,44 Эстляндская

11,91 Бакинская

11,89 Вятская

10,91 Минская

10,32 Астраханская

10,12

Менее 10 руб. Тифлисская

8,62 Уфимская

8,18 Оренбургская

7,95 Новгородская

7,80 Костромская

5,88 Пермская

2,87

("Статистика долгосрочного кредита в России 1896 г.", вып. III, СПб. 1897, и вып. II за 1899 г., СПб., 1899; издания комитета съездов).

Что касается краткосрочного С. кредита, то он не получил в России надлежащего развития. Для землевладельцев существует с 1884 г. соло-вексельный кредит государственного банка, обеспеченный залогом имений. Он носит скорее характер реального, а не личного кредита, и является лишь дополнительным к земельному; на практике он обратился в долгосрочный кредит. Открытие кредита обусловлено представлением залогового свидетельства и оценочной описи имения, так что основанием служит не личная кредитоспособность, а стоимость имения; хозяйство и размер оборотного капитала служат лишь для определения размера кредита. Высший размер последнего не должен был превышать 60% свободной стоимости имения и 2/3 оборотного капитала, необходимого для имения. Кредит утверждался правлением банка по предварит. рассмотрении учетным комитетом сведений об имении. С 1884 г. по 1892 г. банк действовал по этим правилам; к 1 января 1892 г. было открыто 1487 кредитов на 13 млн. р., долга по ним числилось 8,5 млн. После неурожая 1891 г. были введены новые правила, по которым высший размер кредита, вместе с предшествовавшей задолженностью имения, определен в 75% оценки, срок векселей удлинен с 9 до 12 мес. и кредит мог открываться отделением до утверждения правления. К 1 сентября 1894 г. числилось 2428 соло-вексельных кредитов на 20 млн., с долгом в 16,5 млн. По уставу государственного банка 1894 г., норма кредита увеличена до 75% необходимого оборотного капитала; к 1 января 1896 г. за землевладельцами числился соло-вексельный долг в 26,8 млн. С тех пор государственный банк стал стремиться к сокращению этой операции. Законом 11 мая 1898 г. коммерческим банкам предоставлено открывать землевладельцам соло-вексельный кредит в общей сумме пятой части принадлежащих им склад. и запасн. капиталов, что к 1 января 1899 г. составляло 57 млн. Кредит открывается не свыше 75% оценки и 75% оборотного капитала; оценка может быть установлена самими банками; крайний срок ссуд — 12 мес. Допускается и специальный текущий счет, обеспеченный имением. Переучет соло-векселей в государств. банке допускается лишь для таких векселей, по которым до срока платежа осталось не более 6 мес. Цель закона — перенести на коммерческие банки бремя воспособления землевладельцам краткосрочным кредитом. Кредит этот скорее приближается к ипотечному, чем к личному; по форме он носит характер вексельного кредита, являясь лишь дополнительной ссудой к ссуде ипотечного банка и мало отличаясь от краткосрочных ссуд земельных банков. Последние также мало напоминают кредит, необходимый для ведения хозяйства; они выдаются на срок до трех лет, в размере 10% оценочной суммы имения, на тех же началах и с тем же обеспечением, как и долгосрочные ссуды. К 1 января 1899 г. земельными банками выдано краткосрочных ссуд на 21276000 руб.; они выдаются наличными деньгами, а не закладными листами (§ 12, 38 — 40 уст. зем. банк.), и не иначе, как под залог имения. Устав государственного банка 1894 г. предусматривает различные виды кредита сельским хозяевам (на покупку живого и мертвого инвентаря, постройку заводов и проч.), но кредиты эти не получили развития; после реформы денежного обращения государственный банк сокращает все операции, носящие более долгосрочный характер. Ссуды через агентов и посредников, равно как и кредит частным коммерческим банкам для выдачи ссуд под залог хлеба, не получили развития. По балансу на 1 февраля 1900 г. государственным банком выдано ссуд сельским хозяевам на 8,4 млн. руб. и на покупку земледельческих машин и орудий 858000 руб. Вообще попытка связать С. кредит с государственным банком не увенчались успехом. О мелком С. кредите см. Ссудосберегательные товарищества.

Для поземельного кредита в Германии, кроме сберегательных касс, имеются прежде всего государственные ипотечные банки, функционирующие в отдельных государствах еще с прошлого века. Они выполняют различные операции не только с сельской, но и городской недвижимостью, открывают кредит общинам и корпорациям, функционируют отчасти и как учреждения краткосрочного кредита, выдают ссуды на мелиорации, немало содействовали выкупу барщинных повинностей. Все 15 государственных и провинциальных банков выдали к концу 1897—98 г. ипотечных ссуд на 548 млн. марок и корпоративных на 235,1 млн., а всего на 783,1 млн. марок. Они действуют преимущественно на началах долгосрочного кредита и получают свои средства от выпуска облигаций, которых имеется в обращении до 700 млн.; кроме того, они принимают вклады, которых имеется на сумму 106 млн. Гораздо более важное значение имеют для землевладения земские дворянские кредитные общества. Первое из них возникло в Силезии в 1770 г. В отличие от акционерных банков, кредитные общества носят характер корпораций публичного права, с общественнопринудительным характером. Средства для операций они получают от выпуска закладных листов, ссуды выдают на продолжительные сроки, с постепенным погашением долга. Нося строго сословный характер, старые кредитные общества по характеру управления приближаются к публичным учреждениям. В 6 старых обществах, основанных в период от 1770 до 1821 г., установлена так называемая генеральная гарантия, заключающаяся в том, что ответственность перед владельцами закладных листов падает не только на владельцев заложенных имений, но и на все дворянское землевладение провинции. В период с 1857 до 1895 г. возникли десять других обществ, основанных на круговой поруке не всего землевладения, а лишь тех, которые пользуются кредитом; сословный элемент отступил на задний план; наряду с дворянскими имениями принимаются к залогу и крестьянские участки (в бранденбургском общ. заложено уже 6030 крест. владений, на сумму 97 млн. мар., в силезском — 6500, на сумму 90 млн.); общественно-принудительный характер старых дворянских обществ стал с течением времени терять свое прежнее значение. Дворянские кредитные общества организовали для своих заемщиков самостоятельное страхование. Для облегчения реализации закладных листов отдельных обществ в 1873 г. было основано центральное кредитное общество, к которому примкнули девять провинциальных земских обществ. Земскими кредитными обществами устроены для их заемщиков особые ссудные кассы (первая из них основана в Бреславле в 1848 г.). Кроме реализации закладных листов, эти кассы открывают краткосрочный кредит земдевладельцам, снабжая их капиталами, необходимыми для оборотов. Берлинская касса, при собств. капиталах в 2688000 м., имела в 1894 г. оборот в 1300000000 м. Проекты реорганизации земельного кредита, выдвинутые в последние годы, пробудили снова интерес к земским кредитным обществам. По сумме выданных под залог земель ссуд они занимают первое место. Так, силезское общество выпустило к 31 марта 1898 г. заклад. листов на 496,6 млн., бранденбургское на 203,5 млн., западно-прусское на 142,4 млн., восточно-прусское на 332,9 млн. 16 прусскими старыми и новыми обществами выпущено в обращение закладных листов в 1897—98 гг. на сумму в 2200000000 м. (Buchenberger, "Agrarweseu u. Agrarpolitik", т. II Лпц., 1893; Hermes, ст. "Landschaften" в "Handh. der Staatsw.", перв. дополн. том, 1895).

Акционерные земельные банки не получили для землевладения такого значения, как кредитные общества. К 1 января 1899 г. всеми 40 действующими в Германии акционерными земельными банками выдано ссуд на 6361,8 млн. и выпущено в обращение закладных листов на 6 миллиардов марок. Движение ссуд за последния десять лет показывает, как сильно развились операции акц. зем. банков.

Годы.

Ссуды (в млн.).

Увеличение за год.

Закл. листы в обращении (в млн.).

1889

3057,8

388,8

2859,3

1890

3270,8

213,0

3081,7

1891

3532,8

262,0

3353,4

1892

3904,7

371,9

3721,3

1893

4232,5

327,8

4001,1

1894

4693,6

461,1

4490,8

1895

5197,6

504,0

4878,8

1896

5614,0

416,4

5293,2

1897

6059,2

445,2

5706,5

1898

6361,8

302,6

6001,3

Из этой суммы 3,3% и 3,75% листов выпущено на сумму свыше 4 миллиардов, остальные почти все — 4%. Рост акц. зем. банков за последние 10 — 15 лет находится в непосредственной связи с ростом больших городов. Банки носят преимущественно характер городских банков; около семи восьмых выданных ими ссуд обеспечены залогом городских имуществ, и только одна восьмая — залогом имений. Некоторые банки вовсе не принимают в залог имений. Основные акц. капиталы 40 акц. банков составляли к 1 янв. 1899 г. 556 млн. м., резервные — 159,69 млн. м. По характеру своих операций, зем. банки в Германии резко отличаются от русских зем. банков. Кроме ссуд под залог домов и имений, они выдают ссуды общинам, корпорациям, союзам без залога недвижимости и выполняют некоторые коммерческие операции. По закону 13 июля 1899 г. для основания банка нужно разрешение союзного совета или центр. управления одного из государств, входящих в состав империи; банки подчиняются государственному надзору во всех своих операциях и обязаны представлять комитету надзора книги, бумаги, переписку; в заседаниях правления участвует представитель комитета. Банки могут приобретать ипотеки, продавать их, выдавать под них ссуды, открывать кредит без залога недвижимости общинам, округам, корпорациям публичного права, выдавать ссуды обществам подъездных путей под залог пути, покупать и продавать на комисс. началах ценные бумаги без сделок на срок, принимать деньги на вклады в размере половины склад. капитала, принимать платежи по векселям и другим бумагам, покупать ценные бумаги и векселя до правилам имперского банка. Выдача ссуд и выпуск закладных листов не должны превышать склад. и зап. капиталы более, чем в пятнадцать раз. Ссуды выдаются не свыше 60% оценки; с разрешения центр. упр. под залог земель может быть выдано до двух третей оценочной суммы. Ссуды под рудники, горные промыслы, копи не допускаются; в основании оценки должен лежать постоянный доход. Ссуды выдаются обыкновенно деньгами; реализация закладных листов возлагается на банки; половина ссуд должна быть выдана с амортизацией. За нарушение закона определено тюремное заключение до одного года и штраф до 20000 марок. Закон этот уравнивает права различных банков, из которых южные пользовались прежде большими преимуществами перед прусскими. Закон 4 декабря 1899 г. об общих правах облигационеров решает, в целях защиты общих интересов владельцев закладных листов и облигаций, устраивать собрания, постановления которых обязательны для всех облигационеров. Выбранному собранием представителю облигационеров предоставляется право присутствовать в заседаниях правлений обществ, выпустивших облигации. При назначении конкурса представитель облигационеров участвует в конкурсном производстве. Аналогичные законы введены были раньше в некоторых государствах Германии. См. Carl Schmidt, "Die Hypot... banken und d. grossst ä dtische Realcredit" (Б., 1899); "Der Entwurf einer Hypot. bankgesetzes kritisch beleuchhet v. einem Praktiker" (Берл., 1898); Riesser, "Zur Kritik der Gesetzentwьrfe" (Штутг., 1898); Max Wittenberg, "Pract. Beitr ä ge zu einem Reichshyp. Bankgesetz" (Б., 1899); его же, "M ündelgelder, Hyp. u. Banken " (Б., 1899); Gutmann, "Die Miindelsicherheit der deutschen Hyp. Pfandbriefe" (Б., 1899).

Для личного С. кредита огромное значение имеют в Германии сберегательные кассы и товарищества (см.). Сберег. кассы широко пользуются предоставленным им по закону правом распоряжения поступающих к ним вкладов и помещают значительную часть их в операции ипот. и личного кредита. Так, в Пруссии из 4968 млн. марок, которыми располагали сберег. кассы к концу 1897 г., в ипотеки под залог сельской собственности помещено было 1 324 млн. м. Для правильного функционирования сберег. касс в области мелкого кредита необходимо, чтобы кассы не действовали бюрократически, а приспосабливались к местным условиям хозяйства и промыслов, чтобы центр тяжести был перенесен от забот о привлечении сбережений и наиболее выгодном для вкладчиков их помещении на задачи, выдвинутые специальными требованиями новейшего времени по отношению к кредиту для низших и средних классов.

Большую пользу крестьянскому населению приносит и С банк в Трире, по форме акц. предприятие, основанное для противодействия ростовщичеству; главные его операции — ссуды на покупку скота, кредит под залог хлеба и С. продуктов и кредит на покупку крестьянских участков. Скупка крестьянских земель (G üterschlä chterei) ростовщиками почти совершенно прекратилась с тех пор, как трирский банк и сберег. кассы в той же местности стали открывать кредит для покупки земли. В Ганновере в 160 сберег. кассах на личный С. кредит употреблено 10,3 млн. В прусской провинции Саксонии из 454 млн. вкладов личному кредиту уделено 5,54 млн. мар., в королевстве Саксонском — ок. 8 млн. мар., в провинции Познани — около 6,5 млн. мар. Деятельность кредитных товариществ нормируется в Германии законом 1 мая 1889 г.; он допускает ограниченную ответственность участников наряду с неограниченной, воспрещает открывать кредит лицам, не состоящим членами товарищества, вводит обязательность контроля, требует составления паевого капитала. Возникнув в 1851 г., товарищества, организованные Шульце-Деличем преимущественно для среднего люда из ремесленных и торговых классов, стали с течением времени получать распространение и среди сельского населения (см. Ссудосберегательные кассы). Кассы и товарищества объединяются в 29 союзов, между которыми самое видное место занимают всеобщийсоюз промышленных и экономич. товариществ (Шульце-Деличского типа), объединяющий 1571 товарищество, нейвидский союз, насчитывавший в 1896 г. 1391 товарищество (Райффейзеновского типа), и всеобщий союз С. товариществ (Оффенбахский), объединявший в 1899 г. до 6700 товариществ (в том числе до 4000 кредитных), 15 центральных и 21 провинциальное товарищество. Нейвидский и Оффенбахский центр. союзы служат почти исключительно С. кредиту. Обороты Оффенб. всеобщего союза составляли до 600 млн. м.; в других провинциальных союзах обороты составляли 136 м.; общий итог оборотов С. центр. союзов составляла 1121 млн. марок. Центральные союзы связаны с центральными банками, организованными либо на тех же началах, на каких основаны отдельные товарищества, либо на акционерных; иногда функции центрального банка выполняет какое-нибудь крупное акционер. или государственное кред. учреждение. К таким банкам относятся С. центр. касса в Нейвиде, С. банк для товариществ в Дармштадте, баварская центр. ссудная касса, центр. касса для товариществ в Штутгарте и др. В записке, изданной прусским мин. земледелия в 1896 г. ("Denkschrift über die zur Fö rderung der Landwirthschaft inden letzten Jahren ergriffenen Massnahmen"), развитие мелкого С. кредита поставлено в прямую связь с распространенностью товариществ. Для личного кредита существуют сберег. кассы и товарищества. Реформа первых, по мнению составителей записки, во многих отношениях желательна; одна из задач реформы должна заключаться в том, чтобы приспособить сберегат. кассы к потребности в личном кредите. Что касается товариществ, то м-во земледелия всеми силами поддерживало это движение и не останавливалось перед денежными затратами на пропаганду кооперативных учреждений. Учреждение прусск. центр. кассы служит тому наглядным доказательством. Сельские кассы так быстро распространяются, что некоторые провинции покрыты уже целой сетью касс и других кооперативных учреждений, объединяющих сельских хозяев. Так, в Гессене к 1 июля 1895 г. одно С. товарищество приходилось на 961 гектар (во всей Германии одно товарищество приходится на 3831 гектар); организация С. кредита считается образцовой. Союз С. товариществ в Гессене состоял в 1896 г. из 468 товар., в частности из 2 центр. учреждений, 321 ссудной кассы, 108 сельск. потреб. союзов, 2 4 товариществ для сбыта молочных продуктов, 47 товариществ для продажи плодов, одного сахарного завода, одного товарищества для продажи хлеба и проч. В каждом товариществе в среднем 103 члена. В сент. 1898 г. к союзу примыкало уже 501 товарищество, с 4600 0 членами. При таком быстром развитии каждая деревня вскоре может иметь свою кассу. Первоначально кредит имел форму вексельного; теперь введен текущий счет, основанный на поручительстве или залоге. Крестьянин несет все свои свободные деньги в кассу, которая ставит их на его текущй счет; касса становится банкиром в деревне, ни одна копейка не пропадает даром. Форма текущего счета, впервые введенная в Гессене в 1883 г., перешла и в другие кассы, как наиболее удобная и выгодная для сельских хозяев. Почти все товарищества являются в то же время сбер. кассами. Доверие к товариществам так велико, что во многих местностях капиталы, стекающиеся к ним, превышают сумму открытого кредита; излишек переводится в центр, банки и через их посредство поступает в распоряжение тех из товариществ, которые нуждаются в кредите. Кроме чисто личного кредита, товарищества приходят на помощь крестьянам и при покупке земли. Так как дивиденд на паевые взносы, образование которых в силу закона 1 мая 1889 г. сделалось необходимым, не должен во многих кассах превышать процентов по ссудам, то кредит не может находиться в зависимости от спекулятивных тенденций. Часть чистого дохода употребляется на церковные и школьные нужды, на библиотеки, устройство дорог, сельское образование и проч. Для регулирования оборотов отдельных касс и поддержки их в случае нужды или внезапного требования вкладов, в Дармштадте основан С. банк для товариществ. Кредит по текущему счету обходился в 1896 г. в 4%, за вклады платили обыкновенно 3%. Обороты банка в 1898 г. превышали 70 млн. марок. Сельское ростовщичество если не окончательно исчезло, то, во всяком случае, значительно ослабело и не имеет теперь твердой почвы. Обороты ссудных касс и кредитных товариществ в 1897 г. доходили до 80 млн., собственные капиталы составляли 2672000 м., оборотный капитал — 44,6 млн., собств. капитал товарищ. банка — 542000 м., обороты банка и связанных с ним товариществ — 166,2 млн. м.

Ср. Eugen J äger, "Der lä ndliche Personalcredit" (Берлин 1893); "Das landw. Genossenschaftswesen in Hessen in den Jahren 1873—1898" (Дармштадт, 1899); "Der Personalcredit des l ä ndlichen Kleingrundbesitzes in Deutschland" (Лейпциг, 1896); "Schriften des Vereins f ür Socialpolitik"; Emmanuel Le Barbier, "Le cré dit agricole en Allemagne" (Париж, 1890); "Jahrbuch des Allgemeinen Verbandes der deutschen landw. Genossenschaften fü r 1897" (Оффенбах, 1898); "Jahresbericht über die auf Selbsthilfe gegründeten deutschen Erwerbs u. Wirthschaftsgenossenschaften"; Georges Blondel, "Etudes sur les populations rurales de l'Allemagne et la crise agraire" (1897); "Verhandlungen der Generalversammlung des Vereins für Socialpolitik über d. ländlichen Wucher und die Mittel zu seiner Abhilfe, insbesondere die Organisation des bä uerlichen Kredits" (Лпц., 1889); F. W. Raiffe isen, "Die Darlehenskassenvereine. in Verbindung mit Consum-Verkaufs etc. Genossenschaften als Mittel zur Abhilfe der Noth der ländl. Bevö lkerung"; Schulze-Delitsch, "Vorschussund Kreditvereine als Volkshanken" (6 изд. Бреславль, 1897).

В Баварии к концу сентября 1899 г. насчитывалось 2329 сельских ссудных касс с 161276 членами, 104 кредитных товарищества с 64445 членами (из них 40% принадлежат к сельским хозяевам), 600 товариществ для покупки и продажи сельскохозяйственных продуктов с 45600 членами, 598 товариществ для сбыта молочных продуктов с 15864 членами, 603 союза для покупки и пользования машинами с 12648 членами, 1096 товариществ для улучшения скотоводства с 38000 членами, 1312 союзов для страхования скота с 60500 членами, 223 сельских окружных союза с 80000 членами, несколыю десятков товариществ для различных целей. Кредитные союзы, ссудные кассы и банки связаны с другими товариществами самыми тесными узами и находят друг в друге взаимную поддержку. На каждые 1864 гектара С. угодий и на каждые 19 3 0 жителей имеется С. касса. К концу 1898 г. центральные кассы открыли сельским кассам кредит в 78,2 млн. марок. В 1893 г. в Мюнхене, при содействии правительства, учреждены баварский союз С. ссудных касс и баварская центральная ссудная касса. В 1898 г. центральной кассе открыт кредит до 1900000 марок из 3% и уменьшены проценты в королевском банке на 1% против нормы, установленной для других клиентов. К 1 октября 1899 г. к баварскому союзу примыкали 1704 товарищества, с 111753 членами товарищества эти объединены в 30 окружных союза. В сентябре 1899 г. учреждена баварская С. касса в Нюрнберге, на началах центральной кассы. Большое значение для крестьянского населения получил основан ный в 1896 г. С. банк для ипотечного кредита. Это — товарищество с паями в 1 00 мар. и десятикратной ответственностью участников. Правительство открыло ему беспроцентный кредит в 1 млн. марок и 3% кредит до 4 млн. марок. Цель банка — выдача ссуд под залог крестьянских земель и кредит общинам без ипотечного обеспечения. С 3 января 1897 г. по 1 окт. 1899 г. выдано 3612 ссуд на 23785150 марок. Паевые взносы 4083 членов составляют 727700 марок, капитал гарантии — 7165000 марок. Дивиденд по паям ограничен 4%. Для оценки имений банк пользуется агентами из. местных сведущих людей, опытных хозяев; их насчитывается до 800 по всей Баварии. С. банк представляет один из весьма удачных опытов организации ипотечного кредита для крестьянской собственности (допускаются и среднего размера владения) на товарищеских началах.

См. "Der Stand d. landw. Genossenschaftswesens in Bayern 1899" (Мюнхен, 1900); "Die Massnahmen auf d. Gebiete der landw. Verwaltung in Bayern" (Мюнхен, 1897); Moritz Ertl u. Stefan Licht, "Das landw. Genossenschaftswesen in Deutschland" (Вена, 1899).

По статистическим данным за 1897 г. из 14800 зарегистрованных товариществ 10669 принадлежат к сельскохозяйственным.

1897 г.

Сбер. и ссудн. кассы

Товар. для сбыта

Товар. для сбыта молочн. прод.

Прочие товарищ.

Всего Пруссия

3751

395

1150

354

5650 Бавария

1797

182

62

44

2085 Саксония

78

16

16

12

122 Другие государства

1986

406

346

74

2812 Всего в Германской имп.

7612

999

1574

484

10669 В 1896 г.

6391

925

1397

273

8986

Неоднократно возникавшие проекты привлечь к С. кредиту Имперский банк не увенчались успехом: сельское хозяйство требует для оборотов более продолжительных сроков, что поставило бы Имперский банк в затруднительное положение. Насколько обычные сроки отвечают требованиям сельских хозяев, последние могут пользоваться кредитом Имперского банка. Из 54641 лиц, пользовавшихся в 1893 г. учетом, 6414 (11,33%) принадлежали к сельским хозяйствам; в восточных провинциях они составляют 31,8%. С 1 апр. 1893 г. по 1 апр. 1894 г. сельскими хозяевами и сельскохоз. товариществами учтено векселей на 240 млн. марок, из которых 2/3 падают на восточные провинции. С. товарищества воспользовались кредитом в размере 60 млн. мар.

Во Фраиции долгосрочный кредит практикуется обществом поземельного кредита (Credit foncier de France), основанным в 1852 г. в виде акц. предприятия, находящегося под контролем правительства. Фактически это общество пользуется монополией; склад. капитал его составляет 170500000 фр.; к 1 янв. 1899 г. им выдано ссуд на 1775 млн., воммунальных ссуд на 1301 млн. фр., закладных листов в обращении на 1847 млн. фр. Ипотечный банковый кредит не получил во Франции такого развития, как в Германии; частные ипотеки занимают гораздо более видное место, особенно для земельной собственности, которая пользуется кредитом в банке гораздо слабее, чем городская собственность. Мелкое крестьянское землевладение знает почти исключительно частную ипотеку. Кооперативное движение, выразившееся в образовании сельскохоз. синдикатов, не распространилось на кредит. Только в самое последнее время стали распространяться мелкие кассы Райффейзеновского типа (под влиянием агитации Дюрана) и С. банки со складочным капиталом. Их насчитывают до 700, но обороты их невелики. Кроме того, на почве закона 1894 г. возникло около 200 обществ землед. кредита — учреждений с небольшими районами действий, связанных с С. синдикатами и построенных на круговой поруке. Для поддержания этих обществ и С. кредита вообще в 1899 г. издан закон об окружных кассах С. кредита. Средства для касс получаются из французского банка, обязавшегося, при продлении привилегии, предоставить в распоряжение правительства для нужд С. кредита 40 млн. фр. в виде беспроцентной ссуды и ежегодные взносы не менее 2 млн. фр. Правительство будет распределять этот капитал между окружными кассами в виде беспроцентой ссуды, в размере, не превышающем их собственных капиталов. Цель окружных касс — облегчать операции находящихся в их округе обществ С. кредита. Векселя членов общества, с бланками самих обществ, будут учитываться в окружных кассах. Преимущественное право на акции на сумму в 2/3 складочного капитала принадлежат обществам С. кредита; высший размер дивиденда определен в 5%. Попытки устройства центр. банка С. кредита не увенчались успехом. Основанное в 1860 г. Soci été au Cré dit agricole очень мало содействовало С. кредиту, занималось совершенно другими операциями и вынуждено было в 1876 г. ликвидировать. Учреждение банков С. кредита встречало большие затруднения вследствие отдаленности землевладельцев от местонахождения банка и невозможности определить их кредитоспособность, а также вследствие необходимости открывать кредит на более продолжительный срок, чем это принято в коммерч. банках. Ближайшее ознакомление с кредитоспособностью возможно лишь для мелких местных банков или при посредстве С. синдикатов. Пока во Франции стремились к устройству крупного центрального банка, С. кредит не мог развиваться. Только С. синдикаты, учреждение которых облегчено законом 1884 г., создали почву для кооперативного движения в области кредита. Однако, обороты касс, возникших в последние годы, очень незначительны. К союзу сельских касс, организованному по образцу Германии, к середине 1899 г. примкнули 741 касса; из них только 430 продолжают свое существование. В 301 кассе, представившей союзу свои отчеты за 1898 г., членов числилось 104121, сумма оборотов составляла З,5 млн. фр., сумма кредита, открытого членам — 1,53 млн., на каждую кассу — 5088 фр.

См. Emile Montagnon, "Trait é sur les sociétés de cré dit foncier" (П., 1886); Flour de Saint-Genis, "Le cr é dit territorial en France" (П., 1889); Em. Vliebergh, "Le cr édit foncier. Allemagne-France-Italie" (Лувен, 1899); Roger d'Anglade, "Le cr é dit agricole personnel et. mobilier" (Бордо, 1896); Louis Durand, "Le cr é dit agricole en France et а l' é tranger" (П., 1891).

В Италии ипотечный кредит развит очень слабо. Ипотечные операции входят в круг операций общественных кредитных учреждений и сберег. касс. В 1890 г. в 7 старейших учреждениях числилось ссуд под сельскую недвижимость на 363,7 млн. Кроме того, национальный банк выдал 93 млн. Всего ипотечная задолженность в кредитных учреждениях составляет 456,7 млн. В 1891 г. основано Istituto italiano di Credito fondiario, по образцу французского Cr é dit foncier, с основн. капиталом в 40 млн. франк.; но операции его не приняли больших размеров; всего им выдано к 1 янв. 1899 г. ссуд не более как на 72,2 млн. К концу 1896 г. всеми учреждениями долгосрочного кредита выдано ссуд на 731,4 млн. и выпущено закладных листов на 714,7 млн. Сберегательные кассы ограничены в своих действиях опреледенными районами. Потребность в С. кредите очень настоятельна, несмотря на то, что земельная собственность обременена тяжелыми долгами: существующие учреждения долгосрочного кредита очень мало удовлетворяют ее, частная ипотека продолжает иметь преобладающее значение. Слабое развитие банкового кредита объясняется тяжелыми финансовыми условиями, невозможностью найти сбыт для закладных листов не только в Италии, но и за границей. Правительство неоднократно пыталось облегчить развитие С. кредита. Тяжелое положение сельского хозяйства, обремененного огромными ипотечными долгами, находящегося под гнетом налогов и разорительного сельского ростовщичества, вызвало несколько законодательных актов, не оказавших, однако, заметного влияния на С. кредит. Закон 1869 г. разрешает аграрным банкам выпуск билетов, сроком не далее 3 мес., но обставляет этот выпуск тяжелыми условиями (представление залога в правительственную кассу вкладов в размере трети основного капитала). На практике закон прошел совершенно бесследно; лишь немногие банки воспользовались правом выпуска. Новый закон, вотированный в 1887 г., разрешает выпуск аграрных облигаций (Cartelle agrarie) не только акц. банкам, но и товариществам землевладельцев, владеющих в совокупности недвижимостью на сумму не менее 3 млн. фр. Позднейшие узаконения разрешают операции кредита банкам неаполитанскому и сицилийскому и допускают превращение древнейших итал. Monti framentarii et nummarti в учреждения С. кредита. Гораздо большее значение имеют децентрализованные учреждения, носящие отчасти благотворительный характер, а с оживлением кооперативного движения стали быстро разрастаться банки, кассы и товарищества, организованные по образцу немецких. Из Monti frumentarii и nummarii, приспособленных к условиям натурального хозяйства, с полублаготворительным оттенком, крестьяне получают ссуды натурой для обсеменения полей, а, в крайнем случае, — и для прокормления в голодные годы. Некоторые из этих банков устроили отделения для ссуд, выдаваемых деньгами (Monti pecuniarii или nummarii) на покупку скота, С. орудий и пр. В конце 70-х годов их насчитывалось 1465, с капиталом около 15 млн. лир, что составляет 8337 лир на кассу. Monti di pieta, функционирующие еще с XV века, давно выполняли функции сберегательных касс, банков и ломбардов. Они принимали вклады, сбережения и открывали кредит под залог С. продуктов, но с течением времени потеряли свое прежнее значение для сельского населения. О кооперативных учреждениях в области кредита — см. Ссудосберег. товарищества. Не лишены значения и сбер. кассы, пользующиеся в Италии свободой в распоряжении своими капиталами. Некоторые из сберег. касс (напр. в Болонье и Сиене) устроили спец. отделения для С. кредита; другие уделяют часть своих средств операциям С. кредита. В 8 обществах С. кредита, воспользовавшихся правом выпуска аграрных билетов, к концу 1894 г. собственный капитал составлял 3,1 млн., в счет которого оплачено 2,1 млн., выпущено билетов на 4,3 млн.; учет и ссуды доходили до 14 млн. лир.

См. Агrone Raddeno, "Codice del Credito fondiario" (Флоренция, 1891); Sbrojavacca, "Appunti di statistica sugli instituti di credito fondiario" (Рим, 1884), "Annali di statistica" (серия 3, т. II); "Annario statistico italiano" (1897); "Ministerio di agricoltora" etc.

В Австрии ипотечный кредит, связанный с выпусками закл. листов зем. банками, развит меньше, чем частный кредит. Сиротские кассы, ссудные ссудосберегательные и особенно сберегательные кассы имеют для недвижимой собственности более важное значение, чем ипот. банки. Из 543 сиротских касс выдано ипот. ссуд 67,7 млн. гульд., из 584 ссудных касс — до 110 млн., из 394 сберегателных касс — 785 млн. Сберег. кассы, находящиеся в больших городах, открывают кредит преимущественно под залог домов; мелкие кассы отдают предпочтение крестьянской собственности. Характерная особенность австрийских сберег. касс — это существование особых отделений для ипот. кредита, с выпуском закл. листов. Долгосрочный кредит открывает Австро-Венгерский банк, имеющий особое ипот. отделение, с выпуском закл. листов. В 1890 г. ипот. ссуд числилось на 116 млн. (из них на городскую собственность падает 27,4 млн.). Существуют также акционерные земельные и земские провинциальные банки (не акц., а с гарантией провинций). В Венгрии та же организация, как и в Австрии, такие же учреждения. К 1 янв. 1896 г. австро-венг. банком выдано 134 млн., австрийскими ипот. учреждениями, акц. и провинциальными 463 млн., сберег. кассами, выпускающими закл. листы, 138 млн. и венгерскими учреждениями 270 млн.; всего в Австро-Венгрии ипот. ссуд из ипотечных кредитных учреждений выдано на 1006 млн. гульд., выпущено закл. листов на 825,4 млн. и общинных облигаций на 237 млн. гульден.

См. "Ипотечный кредит в Австро-Венгрии", издание комитета съездов (СПб., 1896); Walter Schiff, "Zur Frage des landwirthschaftlichen Kredites in Deutschland und Oesterreich" (Лпц., 1892).

Гораздо лучше организован личный С. кредит. Кооперативное движение приняло в Австрии большие размеры (см. Ссудосберег. товарищества). Правительство оказывает поддержку С. кредиту субсидиями и содействует возникновению ипот. банков для мелкого кредита.

См. "Der Personalkredit des ländlichen Kleingrundbesitzes in Oesterreich" (изд. Verein für Socialpolitik, Лпц., 1898).

М Герценштейн.

Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона. — С.-Пб.: Брокгауз-Ефрон

1890—1907